Das Problem: Lebenssituationen ändern sich, der Schutz bleibt starr
Wer mit 25 Jahren eine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließt, verdient oft noch wenig. Die vereinbarte monatliche BU-Rente von 1.200 Euro ist für einen Berufseinsteiger ausreichend – aber mit 35, einem Eigenheim, zwei Kindern und einem höheren Gehalt reicht sie bei weitem nicht mehr.
Um die Rente zu erhöhen, bräuchte man normalerweise eine neue Gesundheitsprüfung. Und wer in der Zwischenzeit eine Erkrankung hatte, riskiert dabei Ablehnungen, Ausschlüsse oder teure Risikozuschläge. Genau hier setzt die Nachversicherungsgarantie (NVG) an.
Was die Nachversicherungsgarantie leistet
Die NVG gibt Ihnen das Recht, Ihre BU-Rente zu bestimmten Anlässen zu erhöhen –ohne erneute Gesundheitsprüfung. Der Versicherer akzeptiert die Erhöhung allein auf Basis des nachgewiesenen Lebensereignisses. Ihr aktueller Gesundheitszustand spielt dabei keine Rolle.
Typische Auslöser für die Nachversicherung
- Heirat oder eingetragene Lebenspartnerschaft
- Geburt oder Adoption eines Kindes
- Gehaltserhöhung um mehr als 10 % innerhalb von 12 Monaten
- Abschluss eines Immobilienkredits für selbst genutztes Wohneigentum
- Berufsabschluss oder Beförderung (Übergang ins Berufsleben, Beförderung mit Einkommenssteigerung)
- Aufnahme einer Selbstständigkeit
Was Sie dabei beachten müssen
Die NVG ist an klare Bedingungen geknüpft. Erstens gibt es eine Frist: Meist müssen Sie die Erhöhung innerhalb von 6 Monaten nach dem Ereignis beantragen. Verpasst man diese Frist, verfällt das Recht. Zweitens gibt es Obergrenzen: Pro Ereignis kann die Rente meist um maximal 250–500 Euro erhöht werden, und es gibt einen absoluten Höchstbetrag über die gesamte Vertragslaufzeit.
Außerdem gilt: Die NVG gilt in der Regel nur für den BU-Anteil, nicht für etwaige Zusatzbausteine wie eine Lebensversicherung oder eine Unfallrente im selben Vertrag. Und: Einige günstige Tarife haben gar keine NVG – das ist ein echter Qualitätsmangel.
Klausel im Klartext:
Die Nachversicherungsgarantie ist besonders wertvoll für junge Menschen, die ihren Schutz günstig einkaufen, aber wissen, dass ihr Absicherungsbedarf wachsen wird. Achten Sie beim Abschluss darauf, dass Ihr Tarif eine NVG enthält – mit möglichst vielen Anlässen, großzügigen Erhöhungsbeträgen und einer langen Ausübungsfrist. Und: Tragen Sie die Ereignisse, die ein NVG-Recht auslösen, in Ihrem Kalender ein, damit die Frist nicht ungenutzt verstreicht.
